원금분할상환으로 개인회생하면 신용점수 회복도 가능한가요

※ 본 자료는 일반적인 법률정보 제공을 위한 것이며, 구체적인 사안에 따라 법률적 판단이 달라질 수 있습니다. 자세한 내용이나 법률적 조언은 반드시 변호사와 상담하시기 바랍니다.

과도한 채무로 인해 힘겨운 시간을 보내고 계신 분들이라면, 개인회생이라는 제도를 통해 새로운 시작을 꿈꾸실 겁니다. 특히 변제율을 높여 ‘원금분할상환’에 가깝게 변제하면, 신용점수 회복에 더 유리하지 않을까 기대하는 분들이 많습니다. 정말 그럴까요?

안녕하세요. 개인회생파산 요기로 법률사무소입니다. 오늘은 개인회생 변제 방식과 신용점수 회복의 상관관계에 대해, 많은 분들이 오해하고 계신 부분을 명확하게 짚어드리겠습니다.

개인회생과 신용점수, 시작부터 명확히 알아야 합니다

개인회생 신청, 왜 신용점수가 하락할까요?

개인회생을 신청하면 법원은 한국신용정보원에 ‘신용도판단정보(구 공공기록정보)’를 등록하도록 통보합니다. 이는 ‘이 사람은 법원의 관리를 통해 채무를 조정 중’이라는 공적인 기록으로, 이 기록이 등재되는 순간 신용점수는 일시적으로 최하 등급 수준으로 하락하게 됩니다. 이는 변제율이 높든 낮든, 원금을 얼마나 상환하든 상관없이 개인회생 절차를 개시하면 동일하게 적용되는 절차입니다.

따라서 ‘원금분할상환으로 개인회생을 하면 신청 단계부터 신용점수 하락을 막을 수 있다’는 것은 사실이 아닙니다.

‘원금분할상환’의 진짜 의미는 무엇일까요?

그렇다면 변제율을 높이는 것은 아무 의미가 없을까요? 아닙니다. 변제율, 특히 원금 상환 비율이 높은 변제계획안은 법원에서 인가 결정을 내릴 때 긍정적인 요소로 작용할 수 있습니다. 채권자들의 이의제기 가능성을 줄이고, 채무 변제에 대한 채무자의 강한 의지를 보여주는 지표가 되기 때문입니다. 하지만 이것이 개인회생 절차 ‘진행 중’인 상태의 신용점수에 직접적인 영향을 미치지는 않습니다.

신용 회복의 열쇠는 ‘성실한 변제’와 ‘면책 결정’입니다

신용점수 회복의 시작점, ‘면책’

개인회생 절차 중 하락했던 신용점수가 회복되기 시작하는 가장 중요한 시점은 바로 법원으로부터 ‘면책 결정’을 받는 순간입니다. 변제계획안에 따라 정해진 기간 동안 성실하게 변제금을 납부하면, 법원은 남은 채무를 탕감해주는 면책 결정을 내립니다.

이 면책 결정이 확정되면, 신용정보원에 등록되었던 ‘신용도판단정보(공공기록정보)’가 해제(삭제)됩니다. 바로 이 시점부터 비로소 신용점수 회복을 위한 첫걸음을 뗄 수 있게 되는 것입니다.

변제율보다 중요한 것은 ‘완주’입니다

결론적으로, 신용점수 회복의 관점에서 볼 때, 높은 변제율로 계획안을 짜는 것보다 더 중요한 것은 ‘내가 끝까지 수행할 수 있는 변제계획안’을 인가받고, 그것을 성실히 이행하여 면책까지 받는 것입니다. 무리하게 높은 변제율을 설정했다가 중간에 변제금 납부를 실패하여 개인회생 절차가 폐지된다면, 신용 회복의 기회는 더 멀어질 수밖에 없습니다.

면책 이후, 신용점수 관리는 이렇게 시작하세요

점진적인 회복을 이해해야 합니다

면책을 받았다고 해서 신용점수가 하루아침에 개인회생 신청 이전 수준으로 돌아가는 것은 아닙니다. 공공기록은 삭제되지만, 과거 연체 이력 등이 일정 기간 남아있을 수 있고, 무엇보다 새로운 신용 거래 이력이 없어 신용평가사에서 평가할 데이터가 부족하기 때문입니다. 보통 500~600점대에서 새롭게 시작하며, 꾸준한 관리를 통해 점수를 올려나가야 합니다.

건강한 신용 이력을 만드는 방법

면책 이후 신용점수를 효과적으로 올리기 위한 방법은 다음과 같습니다.

체크카드 꾸준히 사용하기: 연체 위험 없이 꾸준한 소비 이력을 남길 수 있습니다.
소액 신용카드 발급 및 연체 없는 사용: 발급이 가능하다면, 소액이라도 신용카드를 만들어 매달 연체 없이 상환하는 모습을 보여주는 것이 좋습니다.
통신요금, 공과금 등 성실 납부: 성실한 납부 이력도 신용평가에 긍정적인 영향을 줍니다.
무리한 대출은 금물: 특히 고금리 대출은 신용점수에 치명적이므로 피해야 합니다.